逃不脱的债——信用卡之殇

文/张恩暘

信用卡是一种非现金交易的方式，具有可预支、透支，外出携带方便、安全性高等特点，成为时下年轻人消费的多数选择，并且在我们的生活中扮演越来越重要的角色。然而，虽然银行提供的最低信用额度常会数倍于个人收入，但是不少年轻人仍然不满足，为了面子，为了满足自己的欲望盲目追求办理信用额度更高的卡片。甚至觉得一张卡片不够用，要同时拥有多张不同银行的信用卡来满足消费需要。使用信用卡消费虽然为生活提供了方便，可我们如此盲目办卡、刷卡时是否认真地想过：当不顾自己的能力频繁使用信用卡消费，出现还款不及造成违约、爆发债务时会承担怎么样的后果呢？

2014年7月下旬，我来到一家催债公司任职做招聘、培训及商务外联经理。发现了一个现象：现在信用卡逾期人员的平均年龄在不断降低，其中以80后占绝大多数，债务金额在一到十万元间不等，整体金额比例不断在增加。在这里，我实实在在看到年轻人被钱财债务深深捆绑的痛苦。

例如，一位刚在社会上工作的女子，本来除去日常生活外，根本不可能买得起商场里动辄几百上千的衣服包包，但她却听信了同事所说的：如何用信用卡就可以提前享受，信用卡可以分期，信用卡可以慢慢还……因此也动了办信用卡的念头。然而几次申请都因为她个人偿还能力低，不符合信用卡办理要求而被银行拒绝。她看网络介绍伪造了收入证明，终于成功办卡。她不断地、毫不在意地用信用卡消费、签名结账，再也没有囊中羞涩的“苦闷”，感受不到付现金时的“心疼”！一张卡片不够用，她又用“以卡办卡”的方式办理了其他银行共8张信用卡，年纪轻轻就背了一身的债。每到信用卡账单日，她就不断地套现（严重违法犯罪行为）、四处借钱来偿还欠款。自己的债务非但没有像她朋友们说的那样“可以周转开”，反而越滚越多，超出自己的偿还能力，出现逾期，信用卡不断被银行冻结、注销。她害怕了，偷偷地换了电话号码，离职跑到其他的城市躲了起来。

暂时不能联系上她时，警察和工作人员找到了她父母。他们刚四十出头却像老人一样满面皱纹、满头白发，住在一个平房里。他们说，自己多次收到律师信，为了避免还不上钱孩子入狱坐牢，他们已经花尽资财为女儿还信用卡欠款六万元，实在是还不起了。她妈妈的神经衰弱、爸爸的哮喘却无钱医治，两人只能苦苦等着女儿回来。此时这个女孩还有将近四万余元的债务未还清。公司通过技术手段联系到这个女孩一次，她只说了一句话：没脸见父母，便挂断电话再次失联。

另一位男子，信用卡欠款两万余，电话失联，地址无效。他的工作地址变更频繁，做工作嫌苦嫌累没有超过两个月的。当我们通过技术手段找到他时，看到这个小伙年轻、帅气，一身簇新名牌，趾高气昂。然而，当他见到警察的那刻，身上的骄傲立刻消失地无影无踪！他整个过程里都在发抖，坐立不安：头发被抓得乱糟糟的，上衣脱下穿起，穿起脱下。他不断向警察乞求不要对他立案，留下案底会影响未来发展。他说债务刚爆发的时候自己还有一些担心，时间久了，也就不觉得什么了。打开他的钱夹发现里面没有一分钱，全部是信用卡。他一直认为自己隐藏得很好。

还有一位男子，重点大学经济专业毕业，在银行工作，前途光明。但他多家银行信用卡欠款合计达七万余元。他学习了很多金融法律知识，曾利用法律漏洞逃脱还款的责任。当见到他时，工作人员向他陈明利害，可他根本不在乎。他说的一句话，我印象非常深：“我欠钱，但你们奈何不了我。”他知道许多法律知识，本应该更好地维护金融秩序，可是却被用于满足一己私欲。现在他已被银行开除，前途尽毁。

魔鬼给年轻人下了一个圈套，就是告诉他们“没钱花就办卡，办了卡就有钱花”。办卡审核门槛越来越低，电商消费可先打白条，甚至有为大学生办理大额信用卡的“代办公司”，通过伪造各类证明，给那些没有经济能力的学生提高卡片的信用额度，增加办卡成功率。年轻人放任欲望、被钱财引诱，最终会使心麻木不仁，丧失最起码最基本的良知，信用卡不仅没有帮助他们获得想要的生活，反而令他们陷入罪的深渊。

圣经中说：“只要有衣有食，就当知足。但那些想要发财的人，就陷在迷惑、落在网罗和许多无知有害的私欲里，叫人沉在败坏和灭亡中。贪财是万恶之根。”（提前6:8-10）我越来越发现神话语的确实！我在工作中看到这些隐姓埋名有家难回的年轻人，心里真为他们感到忧愁。在如今的文化潮流中，人灵魂的价值被降到最低，似乎拥有了某些流行的产品、奢侈品，在人前风光一时，便获得了最大的荣耀与满足。一个人若为了iPhone可以割肾，他的生命其实贫瘠到何等地步？年轻的弟兄姐妹，看到我上面所说的几个例子，你是否会觉得身边有些人正有这样的苗头，因此对他们担心起来呢？你可能想用这些例子提醒和规劝他们，甚至要求他们停止使用信用卡；但是，没有在基督里得自由的人，本来就被罪辖制捆绑，金钱享乐更是人们常常敬拜的偶像，他们不会被你劝服而节制起来。一个没有在基督里得到满足和喜乐的人，怎能放下他眼中所爱呢？滥用信用卡不过是魔鬼的又一个伎俩，而这伎俩所指向的贪欲，是从人心中涌出来的。所以，在你与朋友日常聊天的时候，谈话的内容更多是又收了一个包包、去了一个餐馆、享受了一次说走就走的旅行，还是我们的生活是怎样虚空，怎样惹上帝的忿怒，我们的灵魂现在在何等危险的处境中呢？

我们都是欠了上帝的人。是他赐给我们生命，是他养育我们成长，我们却在他创造的大地上背弃他，在他创造的天空下敌对他。我们欠上帝，是无论如何也无法还清的。在今世，我们尚且逃不脱人对罪债的追讨，永恒中，我们能躲得过上帝对罪恶的清算吗？你有没有面对过良心的责备？有没有曾从内心里发出过恶念、苟合、仇恨、奸淫、贪婪、嫉妒、狂妄？有没有曾为了满足心中的欲望，想尽办法，甚至不惜作恶？你是要带着这一切面对上帝审判的。在今世，还不上债的，将被拘捕，关在监狱中。那在永世呢？则是永远被关在地狱的烈火里！面对这样的结局，只有一个救法，就是有人能替你还债给上帝。但是，谁能呢？谁曾在世上从未犯罪，没有任何亏欠，以致能替你还债呢？就是上帝的儿子耶稣基督，他从来没有犯过罪，他顺服上帝到底，他是上帝所喜悦的。当他在十字架上为我们而死，正是在替我们还债！耶稣基督不是为义人来的，是为我们这些罪人来的。当我们还做罪人的时候，上帝就让他的独生爱子为我们死。这就是他对我们的爱。我相信，当那些被追债到有家难回的人，得知上帝是这样爱他们时，将会获得真正的自由和释放，他们似乎已经前途尽毁，但在基督里上帝会改变他们的人生。而对于我们这些好像很安全，但其实是在上帝对罪的追讨中的人，最需要的也正是耶稣基督！他把我们的债一笔勾销了，他白白的恩典，他的爱，带给我们最深、最真实的满足。人的心像一个无底坑，总是无法填满，且发出种种臭气，这是因为我们离开了生命的源头，就是创造我们的上帝。而因为耶稣基督的代赎，我们重又回到他的面光之中，生命之泉重新流淌在我们里面，不断地洁净和更新。

改变人的贪欲，首先是在神面前悔改重生，然后才能从神的话语中被光照，知道自己是金钱的管家，不是金钱的主人，而脱离其诱惑。圣经说：“地和其中所充满的，世界和住在其间的，都属耶和华”（诗24:1）；“你要记念耶和华你的神，因为得货财的力量是他给你的”（申8:18）。世间万物都是属神的，所有的钱财也都是属于神的，所以我们只是管家，受委派使用钱财。我们按照神的教导以奉献回应上帝的大爱，才能正确地使用金钱，发挥它的功效。就像昔日的五饼二鱼一样，只要交在上帝手里，就能够成为多人的祝福。

我是一位新爸爸，宝宝刚刚几个月大。家里添丁喜悦之余，经济压力也一下增加了很多，甚至出现过生活难以为继的时候。此时一位熟悉的牧者给予了我们极大的经济帮助。在了解彼此的“收入底细”后，我竟然发现我们的收入比他还要好些，而他因为有了二胎小宝宝，经济上的压力比我们更大。我曾和他专门谈过一次关于哺育孩子、赡养家庭所需花费的问题，聊天时他透露他和师母仍带领全家人每月坚持奉献十分之二。他一直强调说：“遵守上帝的教导奉献，上帝必不会使你缺乏！并且他赐给你帮助他人的快乐。”这给我很大震撼！我俩条分缕析地分析花销：房租、奶粉、辅食等等算下来，支出大于收入，但对他们来说，实实在在没有一次供给不上的时候，需要交租时有人被感动奉献，买生活必须品时减价到可以承受。这位牧者说：“我们每天过得放心，上帝的恩典真的够用。”他们的日子活得很滋润。在这个牧者的身上，我看见神的仆人的形象：钱财无论多少，不是为了满足自己，而是为了主来使用。

面对同样数目的金钱，有人觉得绰绰有余，有人却感到缺乏，根结是我们以何种心态去使用钱财。真正享受生命的人并不在乎财富的多寡，当我们在钱财上能够以神的心为心，就会活得自由，获得满足。保罗说：“我无论在什么景况都可以知足，这是我已经学会了。我知道怎样处卑贱，也知道怎样处丰富，或饱足、或饥饿、或有余、或缺乏，随事随在，我都得了秘诀。我靠着那加给我力量的，凡事都能作。”(腓4:11-13) 面对金钱，圣经中很重要的教导是：我们的钱在哪里，我们的心就在那里。一个人的心是怎么想，他的钱就会怎么用；一个人的钱怎么用，就了解他的心是怎么思想的。

所以，对于信用卡之殇，因惧怕后果控制消费甚至停用信用卡，并不是解决的根本途径，消费其实反应的是我们对金钱的态度。当我们不以玛门为主，以神为主，我们就不再被钱财牢笼；当我们知道什么是短暂的，什么是长存的，我们就不再贪图舒适与享乐；当我们知道神是钱财的主，我们就认识到奉献是何等的祝福而乐于奉献。圣经上说：“有两件衣裳的，就分给没有的；有食物的，也当这样行。”（路3:11）。上帝乐于看见我们按照他的心意使用钱财：节制，但不是聚敛；分享，因此不滥用。而且你会发现，当你心中记挂着别人的需要，就能节制消费。“耶和华所赐的福，使人富足，并不加上忧虑。”（箴10:22）我们当记念神对我们是怎样白白地施恩，甚至将他的爱子赐给我们！在基督里获得过满足与喜乐的人，罪中之乐对他就再也算不得什么，愿我们都能敞开胸怀，在神的里面获得丰富满足！